过桥垫资到底是银行给的钱，还是外面公司给的钱？北京贷款中介公司每天都会被问到这个问题。钱云路经理用一句大白话回答：过桥垫资本身是一种“临时垫钱”的动作，银行几乎不直接出面垫，真正掏钱的通常是持牌担保公司、小额贷款公司或具备资金实力的第三方机构。下面把原因、流程和防坑要点一次讲透。

一、银行为啥不直接垫

银行的资金成本最低，但监管要求“专款专用、期限匹配”。过桥垫资时间短、用途灵活，往往只有几天到六个月，银行若直接垫钱，容易被认定为“期限错配”，合规风险高。因此，银行只负责“放新贷”，不负责“垫旧贷”。

二、真正出钱的四类主体

• 融资性担保公司：持有地方金融局牌照，资金规模大，利率相对低，日息0.8‰—1.5‰。

• 小额贷款公司：资金来源灵活，手续快，日息1‰—2‰，额度50万—5000万。

• 民间借贷机构：俗称“个人银主”，利率最高，日息2‰—3‰，只做急单。

• 供应链金融平台：核心企业旗下保理公司，专做上下游企业过桥，利率介于担保公司与小贷之间。

三、标准三步流程

• 第一步：企业或个人先拿到银行的“续贷批复”或“新增授信批复”。

• 第二步：担保公司或小贷公司垫资，把旧贷款还清，解除抵押或解除逾期。

• 第三步：银行放款到账后，企业再把垫资本金+利息一次性还给垫资方，整个周期通常3—15天完结。

四、过桥垫资费用到底怎么算

以100万元垫7天为例：

• 担保公司：日息1‰，7天共7000元。

• 小贷公司：日息1.5‰，7天共10500元。

• 个人银主：日息2.5‰，7天共17500元。

钱云路经理提醒：签合同时一定写清“按日计息，提前结清按实际天数结算”，避免按整月收取。

五、办理过桥垫资找谁更靠谱

• 看牌照：担保公司必须有《融资担保经营许可证》，小贷公司必须有《小额贷款经营许可证》。

• 看资金路径：正规机构要求资金走对公账户，并出具增值税发票。

• 看合同版本：2024年新版过桥垫资合同已明确甲乙双方主体、利率、期限、违约条款，拒绝“空白合同”或“阴阳合同”。

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