征信将直接影响贷款机构的选择、审批结果以及；想成本。但许多借款人存在疑问：用房产做抵押，是否还需查征信？下面北京房产抵押贷款公司的钱云路经理，结合2025年最新行业规则，为您全面解析这一问题。希望对大家有所帮助，让您贷款变得更简单！

一、先说结论：只要贷款，必查征信

房抵贷必查征信！ 即便您提供价值千万的房产作为抵押物，银行和正规贷款机构仍会严格审查个人征信报告。抵押物是第二还款来源，征信记录才反映真实还款意愿，二者缺一不可。所以不管是银行、信托，还是持牌消费金融公司，放款前都会向中国人民银行征信中心调取《个人信用报告》。房子只是抵押物，征信才是判断你还款意愿和能力的核心指标。

一、为什么抵押房产还要查征信？3大核心逻辑

1.风险定价依据

• 征信评分直接决定利率浮动：

• 无逾期记录客户可享利率下浮10%-20%（如LPR4.2%降至3.36%）

• 存在"连三累六"（连续3月或累计6次逾期）者利率上浮30%-50%

2.还款能力验证

• 银行通过征信报告核查：

• 负债收入比（要求≤50%）：若月收入2万元，信用卡+贷款月供需≤1万

• 多头借贷风险（近3个月贷款审批查询＞6次可能直接拒贷）

3.资金用途管控

• 2025年监管新规要求：

• 经营贷需匹配企业征信（个体户需提供营业执照+对公流水）

• 消费贷禁止流入房市/股市（征信会显示购房/证券账户异常转账）

三、民间机构就“松”吗？——相对宽松，不是不看

北京大部分持牌小贷公司、民间资金方同样要查征信，但尺度略宽：

• 逾期可容忍“连四累八”；

• 当前逾期 ≤500 元并提供结清证明即可进件；

• 查询次数≤12 次都能谈。

不过，征信越差，利率越高，民间资金年化 8% 起跳，最高可到 18%。

四、征信“花”了还能不能做？四种补救方案

• 换主贷人：夫妻或父母征信干净，可让 TA 做主借，你出房做抵押人。

• 先养后贷：把当前逾期全部结清，养 3—6 个月流水再申请，银行依旧欢迎。

• 走“先抵后贷”过桥：用 1—3 个月民间资金过渡，养好征信再转银行低息。

• 增加担保：追加第二套房或企业担保，可抵消征信减分项。

房产抵押贷款的本质，是银行对“资产价值+信用价值”的双重认可。良好的征信不仅能打开低息贷款的大门，更是融资规划的长期基石。但征信有瑕疵并不等于无路可走。提前了解自己的征信状况，选对机构、排好顺序，就能把“拒贷”变成“秒批”。如果你仍不确定自己的征信能否过关，可先在北京本地正规贷款公司做一次免费评估，做到心中有数再行动。

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