2025年8月财政部、中国人民银行、金融监管总局三部门联合推出个人消费贷款财政贴息政策。2026年1月20日联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》，对2025年8月推出的个人消费贷款财政贴息政策进行了深度优化升级。

新的消费贷款贴息政策核心是为了更全面、更大力地降低你的消费信贷成本。变化集中在期限延长、范围扩容、限制放宽、机构增多四方面，贴息比例仍为 1%、单机构年累计贴息上限 3000 元；经办机构涵盖监管评级 3A 以上的银行及消费金融 / 汽车金融公司，申请以签署授权协议、银行自动核贴息为主，流程便捷今日头条。下面这个表格可以帮助你快速了解

一、政策升级的核心变化（2026 年 1 月新政对比旧政

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二、可申请贴息的贷款机构

• 核心贷款机构：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行 6 家国有大行；中信、招商、平安等 12 家全国性股份制银行；微众银行、蚂蚁消金、招联消金等优质民营银行及持牌消费金融公司。

• 新增机构：监管评级 3A 及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、汽车金融公司等，具体名单以当地财政与金融监管部门公示为准。

• 查询方式：通过银行 APP贴息专区、网点咨询或拨打金融机构客服热线确认是否为经办机构。

三、申请流程与操作要点

1.资格确认

• 贷款 / 分期发生在政策期内（消费贷 2025.9.1 起，信用卡分期 2026.1.1 起）。

• 资金用于真实消费（如 POS 刷卡、商户扫码、正规商户支付等，排除取现、个人转账、套现等）。

2.协议签署

• 新用户：申请消费贷或信用卡账单分期时，勾选 / 签署《财政贴息服务协议》，授权银行查询消费交易信息；部分银行 APP 自动弹窗，线上完成即可。

• 老用户：已签旧协议的，2026.1.1 后消费自动适用新政，无需重签；未签协议的，通过银行 APP “贴息专区” 补签授权。

3.贴息兑现

• 银行系统自动识别合规消费本金，按 1% 年贴息比例计算，还款时直接扣减贴息金额（如贷款 30 万、贴息 1%，年省 3000 元即达上限）。

• 信用卡分期贴息多在每期利息入账后返还，可通过 APP 账单 / 贷款明细查看 “财政贴息” 扣减记录。

• 特殊情况：2026.1.1 - 新政发布前已办的信用卡分期，可联系银行客服申请补贴息；未被系统识别的合规消费，可凭真实消费发票申请人工复核。

三、申请注意事项

• 自动抵扣，无需操作：贴息资金会在你还款或支付分期利息时自动直接抵扣，无需你手动申请发放。

• 仅限真实消费：银行会通过账户交易、发票等方式核实资金用于真实消费。虚假交易、资金流入股市或楼市等行为不仅无法享受贴息，已获得的补贴会被追回，并可能影响个人征信。

• 警惕诈骗：所有贴息服务不收取任何手续费。银行不会委托任何中介办理，请务必通过官方渠道操作，切勿轻信他人电话或信息。

• 共享额度：在同一家银行，你的消费贷款和信用卡分期享有的贴息，共享每年3000元的总额度，可通过多家合规机构提升总贴息额度。

• 授权交易查询：在合同或补充协议中，授权银行查询贷款账户的交易信息，这是享受贴息的前提。

• 处理未识别消费：如大额消费未被自动识别，可按银行要求上传发票等凭证，申请人工审核补录

这次升级让消费贷补贴的获取门槛更低、适用范围更广、优惠力度更大，特别利好有大额消费或频繁使用信用卡分期的人群。

如果你想申请：

第一步，优先联系你主要往来的银行，询问其消费贷或信用卡分期产品的贴息政策是否已落地。

第二步，在办理相关业务时，留意手机银行或合同中的“贴息协议”选项，务必勾选授权。

第三步，保留大额消费的发票或凭证，以备银行核查资金用途。

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