如今，无论是买房、买车、创业周转、还是应急周转，在贷款机构申请贷款获取资金周转再正常不过了。但面对琳琅满目的贷款机构、贷款产品以及在申请贷款过程中遇到的种种问题，是否有人会一一为你精准解答呢？如果没有，那么找一个专业解答此类疑问北京贷款知识网站自己学习也未尝不可。钱云路经理是在北京助贷公司工作多年从事助贷业务人员，见过太多人的难，也见过被助贷公司套路的人。从助贷的角度为大家分享贷款那些事，希望对大家要帮助，让您贷款变得更简单！

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贷款类型主要分为两大类，信用贷款和抵押贷款。信用贷款产品借款人申请不用提供抵押物担保。主要面向个人和企业发放，借款人可以在银行、消费金融公司、网贷平台申请。

银行个人信用贷款产品，主要有公积金信用贷、打卡工资贷、社保贷、月供贷、保单贷、流水贷这几种，有线上申请和线下申请两种模式，一般额度在30万以下的走线上完全可以，大于30万的需要走线下办理。借款人单笔最高可贷100万，多笔同时申请累计可贷500万（不可思议吧，但对借款人要求极高），用途为消费，单笔最长可贷7年期，还款方式主要有先息后本（一般不超过3年）、等额本息/等额本金(可长期）、月息年本。利息在年化33%-24%之间，主要看选择什么类型的贷款机构了。

其中银行个人信用贷款产品额度最高、利息最低、贷款年限最长，单笔最高100万。其次是消费金融公司的信用贷款产品，单笔最高可贷30万，最长可贷3年期，网贷平台的额度最高20万，贷款年限多为12期，而且利率太高，普遍都在年化18%以上了。

借款人申请个人信用贷款贷款机构主要考量是的借款人还款能力（工作）、还款意愿（征信）、大数据评分还款能力主要考量资质如工作单位性质、月公积金缴存基数、社保基数、月打卡工资、是否有保单、月供房、月供车、全款车、全款车、银行流水等，还有目前负债多少、信用卡平均使用比例、负债笔数、征信查询次数等

还款意愿方便主要看征信逾期情况，如近两年内逾期情况、近一年或近半年逾期大数据评分主要看是否有诉讼、执行、历史案件性质、贷款机构类型、是否有多头借贷、是否都是周末/夜间申请、是否是黑名单、通讯录构成、网络行为轨迹等等

企业信用贷款产品主要有税贷、流贷、发票贷、中标项目贷、设备抵押贷、商户贷、个人经营贷、烟商贷、专利贷、专项企业贷等等。小编接触到的企业信用贷产品主要面向中小微企业、个体工商发放，单笔最高可贷5000万额度，还款方式有先息后本、等额本息、等额本金、月息年本还款方式，最长还款年限为3年期。主要在银行和小贷金融机构公司申请办理。

申请企业信用贷款主要考量企业经营情况、法人或大股东的还款意愿

企业经营情况方面主要看企业成立年限、注册资金、员工人数、企业规模、行业、近两年的企业营收、负债率、资产等，一般纳税申报表和财报上都有体现。小微企业年纳税5000元即可申请，年开票大于100万也可以，或者都不满足有满两年的营业执照个人有流水可以申请企业贷产品。

企业标签如高新技术企业、科技型企业、创新性企业、专精特新、专精特新小巨人企业等，当下有政策扶持，不仅对企业负债率要求低，而且贷款利率低，贷款额度很高。

还款意愿方便主要体现在企业征信、法人个人征信或大股东个人征信，不能频繁逾期、近两年征信逾期次数不能有连三累六。同时征信短期内征信查询次数要看，通常要求近一个不超过3次、近半年不超过6次，但不同银行、不同企业信用贷产品要求有所不同，具体情况具体沟通了。一般银行要求企业贷款笔数不超过5家。企业信用贷产品要比个人信用贷款产品复杂的多，不同贷款产品、不同贷款机构政策差别也大。

抵押贷款我们普通人常见的主要有房产抵押贷款和车辆抵押贷款，是用房产和车辆作为抵押担保物申请的贷款，

一般房产抵押贷款产品根据房产产权性质和评估值确定最终贷款额度，通常为房产评估值的30%-80%，贷款用途有消费和经营两种。消费用途额度最高为200万，经营用途主要看评估值和可贷成数了。最长可贷30年，还款方式有先息后本、等额本息、月息年本、不规则还款放款可选。

借款人可以在银行、典当行、小贷公司、信托和个人申请办理，利息从年化2.11%-18%不等，主要看借款人选择什么贷款机构了，最快3天可以放款，银行的要15天左右放款，要办理公正和抵押大家手续。

车辆抵押贷款主要看车辆评估值了，一般可贷车辆评估值的80%，部分贷款机构可增加信用额度放款。一般要求车龄不超过10年，行驶里程不超过15万公里，是非营运性9座以下车辆，最长可贷5年期。借款人可以选择在银行、汽车金融公司、小贷公司、典当行和个人办理，可以选择押车和不押车方式，

注意银行汽车抵押贷款还款方式通常都是等额本息还款，非银打底裤机构可以选择先息后本，同时比较灵活，可选押车和不押车两种方式，但利息也要比银行的高。

过桥垫资和个债务重组

过桥垫资一般应有场景为买房垫资、卖房垫资和信用贷/抵押贷续贷垫资方面，主要是临时解决就看见人短期资金周转难题，费用一般都比较高。

买房垫资本质是“垫资购房+抵押套现”的组合操作，适用于首付不足或需优化贷款成本场景。

卖房垫资：是指卖方在出售房产时，房产上还有未结清的按揭贷款，需要先还清贷款解除抵押才能办理过户，此时通过第三方垫资机构提供资金帮助卖方还清贷款的行为

续贷垫资分为抵押贷过桥和信用贷过桥，核心区别在于风险等级：抵押贷过桥以房产/车辆为抵押，银行已出具批复函，放款确定性高。如杭州案例中，房主通过过桥资金结清旧贷，新贷款发放后偿还垫资本息。

信用贷过桥：适用于个人信用贷款或企业经营贷到期续贷的场景。特点是期限极短（通常几天到一个月）

个人债务重组：个人债务重组本质上就是债务置换，当借款人有多张信用卡、多笔小额网贷、信用贷款的情况下，在符合后期低息、大额银行信用贷款申请条件的情况下，将高息、短期的网贷、信用卡分期等债务，通过垫资结清后养护征信，再申请银行低息、长期贷款进行置换，从而将月供压力从难以承受降至可负担水平，为债务人提供3-5年的缓冲时间逐步偿还债务。个人债务重组的问题涉及贷款机构、借款人征信、信用贷款资质条件、还款意愿和配合度等方方面面，大家有具体疑问可以留言为大家解答！！

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